新科技新体验 农行引领银行渠道创新潮流

　　核心提示： 从“惠农通”工程提质增亮改变农村支付到超级柜台让传统网点插上自助翅膀、从电子银行用户体验至上到智慧银行抢占先机，农业银行重庆分行通过科技创新了渠道创新服务延伸的崭新篇章，也在银行业掀起了一股科技引领和体验驱动的革新浪潮。在2015年“全国科技活动周”即将来临之际，重庆商报对农行重庆分行的科技创新进行了调查采访，让读者感受科技结合金融产生的强大能量。

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　　“惠农通”改变农村支付

　　“刷一下卡，输个密码，再摁个，资金就领到手，整个过程不过几分钟的事，比起到镇上去取，省时、省力又省钱。感谢农行将银行开在口。” 家住北碚区柳荫镇永兴村大井二组的村民覃在华说起足不出村就可在口的超市“惠农通”机具上取社保款，就赞不绝口。

　　覃在华所在的永兴村是柳荫镇最偏远的一个村，地处华蓥山脉，海拔近1000米，人口有1300多人。现在，覃在华想取社保款了只需到口的云开超市，用社保卡在超市的农行“惠农通”上就可取款和购买生活日用品。而过去，他需要搭乘摩托车，到10公里外的柳荫镇街上才能完成这些取款和采购，来回需要一天时间，车费要50多元。

　　金融机构支付网点地区分布不平衡，一直是我国农村支付存在的难点问题。根据2008年中国银监会公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》，农村地区银行业金融机构网点共有2077个，平均每万人拥有银行业金融机构网点和服务人员分别为1.2个和8.8个，远低于重庆全市1.6个和14.2个的平均水平。

　　而要在农村地区实现金融服务全覆盖并非易事。农行重庆分行人士分析说“运用传统的物理网点方式实现全覆盖不太现实，一个村的金融业务量无法支撑起一个网点，高昂的成本也会让金融机构无法承受。”农行构建的“金穗惠农通”工程破解了这个两难问题。通过布放电子机具、依托“万村千乡市场工程”农家店、供销社、农资店及小超市等渠道建立“惠农通”工程服务点，让金融服务送到每一个村庄成为可能，让像覃在华这样的农村老人就近享受现代金融服务成为可能。数据显示，截至2014年末，该行共布放惠农通信息机1.03万台，实现全市行政村基本覆盖。

　　与此同时，农行不断创新，探索在部分无物理网点的乡镇以及农村经济富集地区的便民超市，布放惠农通、转账电话、自助服务终端等电子机具，综合提供查询、转账、存取现、消费、缴费等金融业务，创建惠农通综合服务点，进一步提升惠农通工程的服务能力，目前已建成并运营的综合服务点近30个，预计到今年末将建成50个左右。

　　此外，农行还将“惠农通”与“汽车移动金融服务”有效组合，建立“惠农通+汽车移动金融”服务模式，为广大农村居民提供发放银行卡（折）、换卡／换折、银行卡（折）挂失、修改密码、密码解锁、卡片激活、转账、签约、查询对账、贷款、汇款、代理保险、代收交通罚款、代理新农保和新农合等多种非现金业务。

　　亮点点评：重庆农行以惠农通信息机为载体，以农家店为集散地，在全国首创惠农通模式，突破了物理网点、自助银行等传统渠道模式的，将农家店买卖形成的现金流，在行政村内流通、循环、平衡，形成自给自足的金融生态。

　　电子银行建“3e”平台用户体验至上

　　一直以来，实体营业网点多是农业银行的优势，而互联网经济兴起之后，这种优势有所淡化。面对这种变化，农行重庆分行电子银行部相关工作人员告诉记者，目前，农行正以“3e”平台为核心，努力构建从生活消费到投资融资的互联网金融完整生态圈。农业银行“E商管家”、“e购天街”、“e动天地”三大平台，以及线上线下一体化互联网金融的整体架构已基本成型，从产品、场景、用户、商户、营销等方面多管齐下，为全球逾3.58亿客户提供便利、高效、优质的金融服务。

　　“E商管家”是农业银行互联网金融大潮推出的全渠道电子商务服务平台，利用农业银行强大的网络和客户资源，为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协同发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务。

　　“e购天街”是农业银行与商户联合推出的，面向掌上银行客户的专属移动端生活服务平台，支持总分行及内外部用户加载各类商品及应用等移动端增值服务。围绕客户移动端生活娱乐消费需求，“e购天街”推出吃、玩、购、行、财、秒杀等模块，并提供优惠券、随手付、生活圈以及e用汇等特色服务。

　　“e动天地”是农业银行在同行业率先推出、具有互联网

　　的O2O整合营销管理与支持平台，也是为客户打造的智能、便捷、一体化的产品营销宣传和互动体验乐园，能够支持手机、pad及各类智能终端的应用。

　　亮点点评：通过电子银行渠道创新，即便没有银行网点、ATM机具，客户也能通过手机等移动终端完成非现金交易。农行“3e”平台让企业和市民生活可以享受到方便、快捷、低成本的金融服务。

　　智慧银行抢占先机持续领跑

　　3月30日，农行重庆分行打造的“智慧银行”在南坪亿象城开业。这也是我市首个提供智能化体验和服务的互联网信息化银行。“智慧银行”能够实现从办卡、开通电子渠道到电子渠道交易的“一条龙”全自助业务办理。

　　笔者在现场看到，该“智慧银行”由展示区、体验区、业务办理区和客户休息区构成，安放有透明互动体验机、自助发卡机、网银体验机、手机银行体验机和超级柜台等设备，能够实现从办卡、开通电子渠道到电子渠道交易的“一条龙”全自助业务办理。

　　此外，“智慧银行”还在体验区配备有IOS、windows和Android系统的台式电脑、平板电脑、智能手机,并内置了缴费、手机银行交易、E购天街、农行商盟等农业银行电子银行服务应用,能够满足不同使用习惯的客户需求。

　　“网点智能化对业务效率的提高是显而易见。”农行南岸支行副行长袁郡说，效率至少提升了5倍，减少了客户排队现象。 据了解，“智慧银行”不设柜台工作人员，只配备一位专职人员为市民提供指导服务，方便市民操作。

　　亮点点评：“智慧银行”让互联网与银行的产品进行了有机结合,让服务变得互动有趣、更人性化。农行通过这种渠道让消费者客户能更多更深入的了解、体验银行业务，使客户能在轻松愉悦的休闲体验中感受到银行的优质服务。

　　“超级柜台”让传统网点插上自助翅膀

　　超级柜台自助办业务超级快，革新银行服务新模式。农行“超级柜台”自去年金博会上亮相后，就吸引了众多市民的关注。笔者体验发现，用超级柜台新办金融IC卡操作异常简单。只需点击开卡业务、掏出身份证进行身份验证，并补充个人资料，机器打印信息清单，客户签字确认、设置密码，然后机器吐卡。整个过程顺利的话，只需不到两分钟时间就可搞定。即使是国际汇款发收、特殊业务远程授权这类需柜台工作人员耗时20分钟的业务，在超级柜台上自助办理,也只需2分钟就能轻松完成。

　　据介绍，“超级柜台”目前在国内尚属首创，它是以一台自助机具，实现绝大部分个人非现金业务的快速办理。该产品是以自助机具为载体，通过硬件设备的集成和软件系统整合，借助视频、影像、工作流、人脸识别等技术手段，采取“大堂现场引导、客户自主办理、后台专业审核”的新型业务处理模式，再造个人业务作业流程，实现绝大部分个人非现金业务的快速办理，涵盖了农业银行个人开卡、转账、电子签约、外汇、基金等52项功能。

　　目前，该行已将“超级柜台”推广至所辖14个分支行客流量较大的网点。下一步，还将加大“超级柜台”的应用范围，计划推广300台，覆盖主要网点，引导客户进行良好体验、有效分流柜面业务、有力支持业务发展。

　　亮点点评：这种自助式服务渠道使银行机具不再是一个冷冰的信息传递载体，而是成为客户体验自助办理银行业务的平台，缓解了客户到银行大厅办理业务的排队之苦。

　　文 梁龄

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